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事业单位的二宝家庭,如何实现买房养娃两不误?

时间:2021-10-08 来源网站:鸦葱财经网

事业单位的二宝家庭,如何实现买房养娃两不误?

今天的理财规划案例的主人公小A,是家有二宝的幸福一家,夫妻一方在事业单位上班,一方是高中教师。

基本信息:

坐标:安徽合肥

丈夫:高中教师,月工作收入5000元,月兼职收入4000元,有五险一金,只配置了意外险

妻子:事业单位员工,月工作收入9000元,年兼职收入1万元,有五险一金,配置了意外险+重疾险

女儿:马上读一年级,有社保和一份综合型商业保险

二宝:快要出生,且出生后会额外增加每月3500元的保姆费用

资产情况:

住房:一套自住,一套出租,无负债

汽车:一辆自用

金融资产:75万,主要分布在银行理财和亲戚借贷上

理财目标:

1、再购买一套公寓

2、储备两个孩子的教育金

3、5年后存款达到200万,用被动收入覆盖家庭支出

根据小A提供的信息,以下是规划君的一些分析和建议:

1、收入结构很多元,继续加油!

下表是小A一家的年收支情况:

  小A一家的被动收入(收入的后3项)达到了10万,占到总收入的26%。从家庭收入结构看,很多元,说明夫妻俩在开源方面做的很好。

而且,这个家庭每年可结余资金24.86万,年结余率达到了65%,非常健康,这为后续实现理财目标打下了坚实的资金基础,希望小A继续保持良好的收支状态。

2、保险配置需完善

小A邮件里面提到的3个目标都是长期目标,所以规划君在给出建议前,希望小A一家能先完善保险配置。

小A的老公比较排斥保险,所以目前只配置了意外险,而小A配置了意外险+10万保额的重疾险。从防范风险来说,意外险+重疾险是建议普通人优先配置的。如果非常排斥保险,那只能建议单独储备一部分资金,以应付未来可能发生的医疗支出。

两个孩子方面,建议尽量购买,因为孩子的保费非常低,极少的保费就可以获得很高的保障。比如好规划推荐的儿童重疾险慧馨安,30万的保额,保障50种重疾,如果是罹患8种少儿特定重疾,保额翻倍到60万,每年保费仅309元。

小A目前给老大购买了一款综合型的教育金险,每年保费5000元,规划君不建议再给二宝配置。一是保费比较高,二是从保障内容看,性价比并不高。这部分保费完全可以节省下来用来完善大人的配置,毕竟父母才是孩子最大的保障。

3、买房目标需全面考量

小A目前已经拥有2套房产,还想再购买一套公寓,规划君建议从以下3个方面来考量是否要买房:

(1) 首付成本。

如果交完首付后,家庭的金融资产不足50万,那建议不买。因为房产的流动性非常差,如果未来遇到急需资金的事情,房子很难变现。

(2) 负债成本。

目前各地的限购限贷政策都还很严格,如果贷款利率上浮较多,负债成本无疑也较高。

(3) 每月还款比例。

如果贷款买房的话,建议每月房贷支出控制在30%以内。

4、孩子的教育金早储备

小A目前75万元金融资产中,配置已经比较多元,但是有21万元的亲戚借贷,这方面规划君想再多啰嗦几句,毕竟21万不是小数目。

如果这21万不是借给亲戚朋友周转的,而是类似投资于民间私人借贷项目的,要注意风险,因为规划君曾经遇到很多这样的投资案例,很多最后上当受骗的。

子女的教育金储备,规划君觉得可以从两方面入手:

一部分投资于固定收益产品,比如银行理财产品、优质的互联网理财产品,目的是获取较为稳定的固定收益。如果风险承受能力相对较低,这部分产品可以多配置,比如70%。

另一方面,可以进行基金定投,目的是获得较高的浮动收益。小A目前已经定投了一只指数基金,可以建立一个3-5只的基金组合,以降低单一基金的投资风险。这部分产品建议配置30%。

5、稳扎稳打,5年200万完全可实现

小A一家目前有金融资产75万,再加上5年的结余124.3万,在不考虑理财收入增长的情况下,5年后攒够200万妥妥的。

当下的理财+房租+证书挂靠的年收入是10万,家庭年支出是13.5万,目前看还不能覆盖,但是只要科学理财,逐渐提高理财收入的比重,完全覆盖并不是难事。

规划君觉得只要稳扎稳打,继续努力开源,认真理财,生活会越来越美好的。

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